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L’envolée des taux d’intérêts est sans précédent. Les taux de marché ont augmenté de 200 points de base en seulement 11 mois. Du côté des taux de crédit immobilier proposé aux particuliers, la hausse a été moindre, les banques faisant des efforts afin que l’octroi de crédits ne se tarissent pas totalement. Mais avec ce relèvement des taux de l’usure au 1er octobre 2022, la hausse des taux des crédits immobiliers va donc pouvoir reprendre.
Un crédit immobilier sur 25 ans ne pouvait pas excéder, assurance emprunteur incluse, le taux de 2.57% (TAEG) jusqu’au 30 septembre 2022. À compter du 1er octobre 2022, ce taux maximum passe à 3.05%, soit 48 points de base de plus. En clair, les emprunteurs vont pouvoir emprunter à un taux bien moins favorable à compter du 1er octobre, puisque les banques vont progressivement octroyer des crédits à des taux de 48 points de base plus élevés.
Les nouveaux seuils de l’usure vont permettre d’emprunter à 3.05% maximum, contre 2.57% auparavant. Ce que cela change ?
| Montant emprunté | Durée | Taux TAEG | Coût crédit | % endettement pour 3200 euros nets mensuels |
|---|---|---|---|---|
| 220.000€ | 25 ans | 2.57% | 78.419€ | 31.09% |
| 220.000€ | 25 ans | 3.05% | 94.698€ | 32.78% |
Il faut bien comprendre que les seuils de l’usure, très mal accepté par les emprunteurs ne pouvant emprunter, constituent une protection contre le surendettement. Il ne s’agit pas d’un surendettement au moment de la souscription du crédit, mais apparaissant au fil des années. Avec un marché immobilier pouvant se retourner, les emprunteurs avec des finances exsangues, du fait de la hausse des prix, se retrouve à rembourser un crédit pour un bien immobilier dont la valeur de revente pourra être plus faible. C’est pourquoi il faut avoir une aisance financière suffisamment importante avant de se lancer dans un crédit sur une durée aussi longue que 25 ans.
La mise à jour des taux de l’usure sera finalisée le 30 septembre lors de la publication complète des seuils de l’usure au Journal Officiel.
| Taux d’usure pour les particuliers (applicables en T4 2022) (1) | |
|---|---|
| Taux maximum pour un crédit immobilier (Plus de 75.000€ empruntés) | |
| Taux d’usure crédit d’une durée de moins de 10 ans | 3.03% |
| Taux d’usure crédit d’une durée de moins de 20 ans | 3.03% |
| Taux d’usure crédit d’une durée de 20 ans et plus | 3.05% |
| Taux d’usure crédit relais | 2.99% |
| Taux d’usure crédit à taux variable | 2.45% |
| (1) source des taux : Banque de France | |
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