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Crédit Agricole propose à ses clients une offre promotionnelle sur le PEL (Carré Bleu), à grands renforts de publicités. Le taux boosté annoncé est de 3.40% brut au lieu des 2.25% bruts réglementaires pour un PEL lambda. Est-ce vraiment un bon plan épargne ? Comment cela est-ce possible ?
Carré Bleu du Crédit Agricole, Quadreto de la Caisse d’Epargne, Capital Expansion du Crédit Mutuel... Les banques traditionnelles tentent de séduire leurs clients en proposant des "taux boostés" sur les PEL distribués. Le taux du PEL est bien le même auprès de toutes les banques : 2,25 % brut. Il s’agit d’un plan épargne de long terme réglementé par l’Etat. Afin de se démarquer, les banques ont donc imaginé, depuis quelques années déjà, des dispositifs mêlant comptes à terme et PEL. Ces offres reviennent sur le devant de la scène car les taux des comptes à terme sont redevenus attractifs.
Pour un PEL, le taux de rémunération l’épargne ainsi que le taux du crédit immobilier accessible après la phase d’épargne minimale de 4 années, sont connus lors de la souscription. Ils n’évolueront jamais. Le versement minimal sur un PEL est de 540 euros par année. Si cette condition n’est pas respectée, la banque peut procéder à la clôture du PEL.
| Phases du PEL | Taux obtenus via le PEL (PEL ouverts à compter du 01/01/2024) |
|---|---|
| Épargne (4 à 10 ans) | 2,25 % brut (1,58 % net) |
| Crédit immobilier | 3,45 % (hors assurance) |
Retrouvez tous les taux des PEL selon leur année de souscription.
Les campagnes publicitaires actuelles concernent essentiellement l’offre du Crédit Agricole, Carré Bleu. Un raccourci marketing fait apparaître un taux boosté sur le PEL à 3.40 % brut. Comme déjà indiqué il s’agit du PEL à 2.25% et d’une panoplie de comptes à terme permettant d’obtenir in fine, ce rendement de 3.40 % brut, soit seulement 2.38% net. Evidemment, ce rendement n’est pas attractif, au regard du livret A, et encore moins au regard des meilleures offres de placement épargne sans risque (5% brut et davantage mais sur quelques mois seulement). Certains fonds euros proposeront des rendements proches de 5 % brut (soit 3.5% net), sans aucuns frais sur versement. Mais l’enjeu n’est pas là, puisque l’objectif pour un PEL, c’est d’obtenir des droits à prêt, afin de pouvoir emprunteur un capital le plus important possible au taux connu d’avance de 3.45 % d’ici au minimum 4 années.
Depuis quelques années déjà, un PEL n’est attractif que si l’on a un projet immobilier à financer via un prêt immobilier et que l’on anticipe des taux de crédits immobiliers supérieurs à 3.45% d’ici là. Cette astuce, via ce montage financier de comptes à terme, n’est pas attractive dans ce cadre, puisque les sommes versées sur les comptes à terme ne produisent pas de droits à prêts. En effet, les intérêts produits par les comptes à terme seront bien reversés sur le PEL à leurs échéances respectives, mais durant toute la durée de ces placements, aucun droit à prêt ne sera généré par cette partie du capital. Un dispositif qui va donc à l’encontre du souhait de l’épargnant souhaitant emprunter un maximum de capital à moindre coût. L’emprunteur économise bien davantage en empruntant à moindre coût qu’en plaçant à un taux plus élevé. Le prêt portera sans doute sur bien plus que 4 années !
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Bénéficiez d’un taux boosté à 3.40% sur 4 ans ! C’est l’accroche que vous pourrez voir un peu partout. Crédit Agricole, la banque octroyant le plus de prêts immobiliers en France, a lancé une campagne promotionnelle de placement épargne logement. Via son offre Créé Bleu, qui est une composition d’un PEL et de comptes à terme. Ce type d’offre (couplage de comptes à terme et d’un PEL) est proposé également par la Caisse d’Epargne, le CIC, le Crédit Mutuel...
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