Livret A / LDDS pleins, où placer ailleurs ?

Publié le dimanche 12 février 2023 par Denis Lapalus

Les taux des livret A, LDDS et LEP sont imbattables. Nets d’impôts et des prélèvements sociaux, inutile de tenter de comparer avec les autres placements épargne liquide, l’Etat Français créé une réelle distorsion de la concurrence sur l’épargne liquide. C’est pourquoi il convient de faire le plein de ces livrets épargne réglementés.

 Faire le plein !

Faire le plein sur son Livret A, son LDDS et son LEP (si accessible) ! Situation unique aussi de l’UE et largement critiquée, il serait tout de même stupide de ne pas en profiter. Il faut donc faire le plein du livret A et du LDDS, soit un total de 34.950 euros (22950 euros pour le livret A, 12000 euros pour le LDDS) placés à 3% net depuis le 1er février 2023. C’est sans compter que le taux du livret A pourrait encore grimper à compter du 1er août prochain ! Les épargnants dont les revenus 2021 respectent le plafond limite en profiteront pour placer à 6,10% ! Imbattable. Mais la question que l’on se pose désormais souvent, près de 30% des livrets A étant à leur plafond de versement, étant de savoir où placer ses liquidités, une fois livret A et LDDS pleins.

 1️⃣ Livrets fiscalisés

Une fois les écueils évités, passons aux réelles alternatives. Les offres de livrets fiscalisés ne manquent pas. Toutefois, le taux standard de ces livrets sont faibles et bruts. Sur de courtes durées, des offres de bienvenue permettent de percevoir une rémunération plus élevée, le plus souvent de 3% brut. Voici la liste des offres à jour, pour un placement de 10.000€, en tenant compte de ces offres de bienvenue.

L’offre la plus attractive est celle proposée par Monabanq, un taux de 3% applicable pendant 6 mois, pour un versement maximal de 50.000€. Chez PSA Banque, le livret épargne DISTINGO, propose un taux de 3% applicable pendant 4 mois, et ce qui fait la différence avec les autres offres est le versement d’une prime de 80 euros, soumise à conditions. Enfin, Fortuneo banque, Bforbank, ainsi que [a[MyMoneyBank]a] et Cashbee proposent des offres concurrentielles, toujours au taux de 3% brut. Les épargnants ayant beaucoup de liquidités à placer peuvent ainsi multiplier les détentions de ces livrets, mais attention, la durée d’application des taux boostés est de courte durée. Il faut bien gérer ses dépôts.

 2️⃣ Comptes à terme

Du côté des comptes à terme, là aussi, des offres promotionnelles peuvent être proposées. Tout comme pour les livrets épargne, elles prennent la forme de taux boostés sur certaines maturités de compte à terme. Les banques à réseaux proposent toutes des offres de comptes à terme à leurs clients. Les taux sont redevenus attractifs. Ainsi, le réseau des Caisses d’Epargne propose un taux de 2.50% brut pour un compte à terme 12 mois. Du côté du Crédit Municipal de Nîmes, le taux atteint également 2.50% sur une durée de 24 mois, la souscription en ligne est possible, ce qui n’impose pas aux épargnants d’ouvrir un compte courant dans une banque autre juste pour un placement.

 3️⃣ Sicav monétaires

C’est assez fou, mais tous les courtiers en placements dont les propos sont repris dans les médias semblent avoir oublié que les sicav monétaires ont désormais de nouveau la tête à l’endroit. Les taux négatifs, c’est terminé. Avec l’envolée du taux EURIBOR (taux monétaire de référence), les rendements des sicav monétaires sont revenus attractifs depuis quelques mois déjà. Ainsi, avec un taux EURIBOR 3 mois à plus de 2.3% en moyenne en janvier 2023, placer ses liquidités sur des sicav monétaires est souvent plus rentable que sur des comptes à terme. La souplesse en plus. Aucune contrainte de durée sur les Sicav monétaires, en revanche des frais de gestion de compte sont à considérer. Attention toutefois, sur une sicav monétaire, le capital et le rendement ne sont pas garantis, mais le niveau de risque est sans commune mesure avec les fonds à échéances (nommés fonds datés) ou encore ces produits structurés.

 Erreurs d’aiguillage !

Il faut éviter les erreurs d’aiguillage pour son épargne. Et les fausses pistes sont nombreuses. Ainsi, pour qui recherche des alternatives aux livrets réglementés, s’orienter vers les fonds à échéances et/ou produits structurés est une erreur. Ces produits financiers n’offrent pas le même niveau de garantie et de rendement que les placements épargne liquide. Il n’est pas rare de lire des hérésies financières concernant les placements épargne, certains professionnels de la distribution de produits financiers n’hésitant pas à jouer sur ce thème pour doper leurs ventes. Les placements obligataires sont des placements à risque de perte en capital. Par essence même, les fonds datés ou fonds à échéance ne sont aucunement des alternatives aux placements épargne liquide. Le capital placé n’étant aucunement garanti, et de fait, no sont pas liquides. Autre placement tendance, les fonds structurés, même si certains garantissent le capital placé, mais uniquement à l’échéance du placement, ils ne garantissent alors aucunement le rendement. Là encore, ces placements sont des placements à risque de perte en capital, même si ce dernier est garanti à l’échéance. En effet, sans rendement en cas de scénario défavorable, ce serait oublier les frais de gestion portant sur ces produits financiers. Il convient donc de ne pas céder aux propositions proposant comme alternatives aux Livret A / LDDS des fonds datés ou autres produits structurés, il s’agit de piètres conseils financiers.